浅谈如何完善农村信贷体系——以农村信用社为例 浅谈如何完善农村信贷体系——以农村信用社为例摘要建设社会主义新农村需要大量的资金支持。而农村信用社作为农村金融的主力军和联系农民的金下面是小编为大家整理的浅谈如何完善农村信贷体系——以农村信用社为例 ,供大家参考。
浅谈如何完善农村信贷体系——以农村信用社为例
摘要建设社会主义新农村需要大量的资金支持。而农村信用社作为农村金融的主力军和联系农民的金融纽带，完善其自身的农村信贷体系，将为开展“三农”工作提供强有力的经济后盾。
关键词农村信贷体系；农村信用社；现状；建议
农村资金短缺，农民贷款难问题制约了农业和农村的经济发展，农民的生活水平也没有得到显著的提高。这与我国建设社会主义新农村的目标是相违背的。而作为长期扎根服务于农村的金融机构——农村信用社来说，完善其自身的信贷体系有助于缓解这一现象。
1农村信息体系现状
1.1农村信贷资金不能满足农民需求
目前我国在农村开展金融服务的机构主要有：中国农业发展银行、中国农业银行、农村信用社和中国邮政储蓄银行。中国农业发展银行实际上只是粮棉油的银行，还没有深入到农村的各个环节；农业银行是四大国有商业银行之一，很多业务已经从农村基层转移；而于今年成立的中国邮政储蓄银行，虽说已经开始试着发放贷款，但是实施的范围有限。因此，农村信用社在很大程度上承担了支持农村信贷的重担。可由于其竞争力不强，吸收存款不够，自有资金又不足，导致贷款额度不高，少数信用社甚至把小额贷款限定在几千元以下，这对众多农户来说，如同杯水车薪。
1.2服务“三农”意识不强
农村经济、教育不发达，信息较为闭塞。农户掌握的科学技术以及产品信息往往不全面；而农村信用社作为现代化的经营窗口，却没有为农户提供种植、养殖技术咨询服务以及产品供销信息服务等，以帮助农户解决买卖难问题。农村信用社把自身仅仅看成是一个金融机构，而忘记了服务“三农”的伟大使命。
1.3消费贷款缺乏
在城市，消费贷款已经是很普遍的事。如贷款买车、购房，也就是所谓的提前消费。此项业务在城市开展得如火如荼，而在农村却几乎还没有开始。但这并
不是意味着农村不需要消费贷款。如当雨季到来时，住危房的农户急需维修资金；农民突发急病，急需医药费等等，此时，农民迫切地希望得到的便是信用社的支持。
1.4贷款期限与农业生产周期不相符
随着经济结构的调整，农村经济已由过去单一的粮棉油种植逐步向多元化发展，生产周期相对较长。但目前的小额农村信用贷款期限多为半年或几个月，最长不到1a，这与农作物生产周期不协调。当农民从事周期较长的种、养业时，如养羊，从饲养羊羔到市场变卖，周期需1a，牛犊需2～3a，果树从育苗到采果时间更长。期限上的不对称，导致部分农民贷款到期不能偿还，容易形成逾期，影响了支农再贷款效用的充分发挥。
2建议
2.1加大资金筹措力度
农村信用社网点遍布城乡各地，是目前我国网点最多的金融机构。可以利用点多面广的优势，积极开展存款宣传活动，最大限度吸收农村闲散资金。鉴于农村信用社支农的特殊性，可向中国人民银行申请增加支农再贷款规模，帮助农村信用社解决支农资金困难。2003年6月《深化农村信用社改革试点方案》的出台，明确了农村信用社将交由地方政府管理，由省级人民政府履行督促、指导、协调和服务职能。因此，建议地方政府把乡镇一级的涉农资金全部存放在农村信用社。目前农村信用社的低成本存款（尤其是对公存款）占的比例较低，存款结构不合理，通过注入涉农资金，可调整农村信用社的存款结构，降低资金筹措成本。到时机成熟时，还可通过上市进入资本市场，募集更多的资金。
2.2加强农村信贷风险管理
信贷额度不高反应了农村信用社的抗风险能力不强的事实。农村信用社在发放贷款时，农民很难提供有效的抵押物和质押物，担保人也往往因为没有固定的工作和稳定的收入来源，加上信用意识不强，不能真正承担保证责任。有时借款人和保证人为逃避债务，外出打工数年不归，导致资金不能按时收回。在这种情况下，农村信用社只得提高信贷门槛，并降低信贷额度。这样造成许多急需资金的善意借款人被拒之门外。为此，应该在农村开展信用工程建设，对农民进行信用宣传教育工作。与此同时，在信用社内部建立农民诚信档案，推广信用评级制度。对已经是客户的农户，要进行跟踪监督，及时催缴本金及利息；对潜在的贷款农户，可从其财产状况、个人经营能力、品德修养等确定其信用度，具体落实到可以对其发放多少金额的信用贷款。一旦发生贷款不还等失去信用的行为，限期内不再对其发放小额信用放款，积极营造诚实守信的氛围。在此基础上，联合
司法机关，严厉打击借款不还的行为。除此以外，还应成立政府扶持下的法定信贷保险和担保机制，以促进农村信贷工作的蓬勃发展。
2.3提供贷中、贷后服务
农村信用社不仅仅只是吸收存款和发放贷款的机构，还应该要立足于服务“三农”，极大地支持农村建设。当前证券市场火暴，有部分农民可能因为抵挡不住诱惑，把贷款进行证券投资，而忽视了潜在的巨大风险。农村信用社应该将其引导到正确的投资方向上，发展农村基础设施建设。并且在提供信贷的同时，还经常收集一些与农民生活息息相关的信息，如农产品的种植与销售。通过开展员工教育，使员工充分认识到农村信用社与“三农”的鱼水关系，增强员工做好服务“三农”的自觉性和责任感。
2.4开展消费贷款发放，并根据农业生产周期确定贷款期限
信用社要深入农村，充分了解农民的生活需求，并在可行的基础上发放适度的消费贷款；同时加强对农业产业的调查，了解各种农业产业的生产周期，再根据生产周期来合理确定贷款期限，使贷款期限与农业生产周期相符，保证各种农业产业的资金供应。
3参考文献
[1]杜彦坤.农村信贷知识读本[M].北京：中国农业科学技术出版社，2006.
[2]黄达.货币银行学[M].北京：中国人民大学出版社，2000.
[3]田钢.商业银行风险管理[M].济南：黄河出版社，1998.
